Як вирахувати відсотки по кредиту або депозиту самостійно

Багато клієнтів комерційних банків вважають, що порахувати відсоток, що нараховується по кредиту або вкладу, самостійно в домашніх умовах неможливо. І помиляються. Насправді, якщо точно знати розмір ставки і принцип її нарахування, то зробити це можна буквально за кілька хвилин, скориставшись лише калькулятором і аркушем паперу.

Якщо людина не розуміє, як вирахувати відсотки по кредиту, природно, йому можуть додати до платежу і зайве. Правда, в більшості випадків виявляється, що позичальник не правий у своїх підозрах, просто, віддаючи щомісяця свої кровні, мимоволі можна стати параноїком. Тому якщо виникає підозра, що гроші йдуть незрозуміло куди, краще взяти в банку роздруківку і перевірити. Перед тим як вирахувати відсотки, слід уважно вивчити кредитний договір, щоб зрозуміти, як саме вони нараховуються: на фактичний залишок заборгованості, на передбачуваний залишок за графіком або ж на початкову суму позики. У більшості банків використовується перший варіант, але можуть зустрічатися і інші.

Взагалі, в ідеалі договір і принцип нарахування відсотків слід вивчати до того, як буде оформлена угода, а не через якийсь час, але якщо цього не сталося своєчасно, краще зробити пізніше, ніж не робити зовсім. По суті, відсоток по кредиту - це основний дохід банку, одержуваний від даного виду угод. Але клієнт повинен розуміти, що він може бути не єдиним. Існує маса інших способів (причому цілком законних) відбирання грошей у громадян. Тому, перш ніж нарікати на необгрунтовано нараховані відсотки, слід переконатися, що це саме вони, а не яка-небудь «комісія за моніторинг угоди».

Якщо клієнт вивчив договір, надану банком виписку і зрозумів, що ніяких додаткових нарахувань бути не повинно, можна приступати до розрахунків. Звичайно, на те, щоб перевірити всі дані за рік або більший період, знадобиться чимало часу. Але можна обійтися менш радикальними заходами, розглянувши кілька місяців вибірково. Також слід зазначити, що принцип того, як вирахувати відсотки по угоді, не залежить від графіка погашення. Тобто і в разі ануїтету, і при класичному варіанті кредитування нарахування здійснюються ідентично. Єдине, що може відрізнятися в різних ситуаціях (це обов'язково прописано в договорі), кількість днів у календарному році. Як правило, банки вважають, що їх 360, але в деяких випадках може бути і 365.

Щоб отримати суму відсотків, що підлягають до сплати в поточному (або будь-якому іншому) місяця, слід залишок по тілу кредиту (його можна побачити у виписці) помножити на річну ставку, поділити на кількість банківських днів і помножити на їх кількість у досліджуваному періоді. Наприклад, при залишку в 30 000 грошових одиниць, ставкою в 10% річних за жовтень (у ньому 31 день) повинно бути нараховано 258,33 одиниці. Це за умови, що в році 360 днів. І побачивши у виписці іншу величину, потрібно питати у фахівця, чому.

Якщо клієнт не знає, як вирахувати відсотки за вкладом, то йому можна, в принципі, вчинити аналогічно. У депозитному договорі також описується принцип нарахування. Єдине, що потрібно при цьому врахувати - наявність капіталізації. Якщо вона передбачена договором, то розрахунки будуть трохи складніше, і може знадобитися стороння допомога.