Мікрофінансові організації: список. Мікрофінансових організація - це

Сьогодні мова піде про те, що собою являють мікрофінансові організації (МФО), на які гроші вони існують, хто контролює їх роботу, а також яку користь може отримати від них позичальник. Але перш за все необхідно визначитися з самим терміном.

Що таке мікрофінансування

Відразу після своєї появи термін "мікрофінансування" вказував на послуги з кредитування, які надавалися представникам малого та середнього бізнесу. Цей спосіб був більш доступним в порівнянні з тією процедурою, яку необхідно було пройти для того, щоб отримати кредит на бізнес в звичайному банку.

Однак з часом цей термін втратив своє первинне значення. МФО раніше продовжують видавати бізнес-кредити, але тепер їх клієнтами стали також приватні особи. Їм дається можливість отримати мікропозик - це миттєвий кредит, для якого не потрібно ретельного аналізу фінансового стану і кредітоплатежності позичальника.

МФО - що це?

Таким чином, мікрофінансових організація - це небанківська організація, діяльність якої спрямована на видачу кредитів юридичним і фізичним особам. Схема видачі цих кредитів набагато простіше, ніж у банку. Як і будь-який інший організації, для повноцінної роботи МФО необхідний капітал. Мікрофінансових організація може залучати ресурси з різних джерел. У першу чергу це високі відсотки від наданих позик, а також співпраця з інвесторами. Ними можуть бути як приватні особи, так і банківські організації. В останньому випадку МФО є дочірньою організацією такого банку.

Дізнатися МФО серед інших фінансових організацій досить просто. Вони привертають увагу своїми рекламними слоганами в дусі «Гроші до зарплати», «Кредит за 15 хвилин», «Швидкі гроші» і т. Д. Їх послуги поширюються в місцях масового скупчення людей. Найчастіше такі організації мають не більше 1-2 співробітників.

Види МФО

Кожна країна визначає свої види МФО за допомогою законодавчої бази. Також вона визначає форму їх реєстрації. Головний критерій, який вказує на те, що перед вами мікрофінансових організація, - це спрощена система кредитування. Таким чином, все легально діючі небанківські структури, які здійснюють кредитування за такими схемами, можна умовно розділити на такі види:

• Фінансова група.
• Фонд підтримки підприємництва.
• Кредитна спілка.
• Кредитне товариство.
• Кредитне агентство.
• Кредитний кооператив.

Як вже говорилося, багато МФО є дочірніми структурами банків. Така діяльність для останніх досить вигідна. Справа в тому, що у банку з'являється можливість видавати кредити, процентні ставки за якими у декілька разів перевищують ті, які видаються безпосередньо ним самим. Природно, існує великий ризик того, що такий кредит залишиться непогашеним.

Хто контролює роботу МФО

Головним органом, контролюючим роботу МФО, є Центральний банк тієї держави, на території якого існує ця організація. Ліцензування цих об'єктів також проводить ЦБ. Мікрофінансові організації також повинні бути внесені до держреєстру. Крім того, вони можуть отримати дозвільні документи в тих установах, які контролюють роботу інших фінансових організацій.

ФЗ «Про мікрофінансових організаціях»

Якщо говорити про Росію, то тут даний напрямок у бізнесі з'явилася не дуже давно. Відповідно і закони, які регулюють їх діяльність, були прийняті всього кілька років тому. На даний момент існує два закони, які регулюють мікрофінансів:

• ФЗ «Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях» (прийнятий 02.07.2010).
• ФЗ «Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації у зв'язку з прийняттям ФЗ« Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях »(прийнятий 05.07.2010).

Відповідно до названими законами, існують деякі обмеження форм і законів вкладу. Якщо говорити про суму виданої позики, то вона не повинна перевищувати 1 млн рублів. Разом з тим забороняється видача кредиту в іноземній валюті незалежно від суми. У випадку з інвестуванням банк може приймати внесок, розмір якого не менше 1500000 рублів (від одного вкладника).

Крім того, всі мікрофінансові організації Росії мають гарантувати, що відомості про фінансові операції позичальників будуть збережені. Це означає, що при видачі кредиту МФО не має права вимагати надання контактних телефонів «друзів», яким можна повідомити про прострочення платежу за договором позики, якщо не буде можливості зв'язатися з самим позичальником.

Кредити

Існує думка, що МФО готова видати кредит практично кожному, хто за цим звернеться. Але це помилкове уявлення. Перш ніж працювати з клієнтом, будь-яка організація повинна з'ясувати кредитоспроможність клієнта. Для цього використовують кредитний скоринг. Саме ця система дозволяє потенційному позичальникові отримати рішення про видачу кредиту або відмову від нього протягом 10-15 хвилин. Крім того, ця послуга доступна навіть в онлайн-режимі.

Кредитний скоринг - це система аналізу платоспроможності позичальника, яка ґрунтується на певному алгоритмі і здійснюється за допомогою обробки анкетних даних. Результат обробки цих даних виражений в балах. Таку схему платоспроможності клієнта використовують практично всі мікрофінансові організації. Позики, таким чином, видаються не працівники МФО, а комп'ютерною програмою, оскільки тільки від результатів її роботи залежить вирішення.

Якщо за результатами кредитного скорингу потенційний позичальник є платоспроможним, то кредит він може отримати практично в той же день. Однак сума, на яку видається кредит, часто менше, ніж та, про яку було заявлено спочатку. Справа в тому, що за допомогою кредитного скорингу можна більш реально оцінити платоспроможність клієнта, чому базуючись тільки на його особисту думку, яке часто буває завищеним.

Відсотки по кредиту розраховані на кожен день, а не на місяць або рік, як це буває в банках. Тому в більшості МФО кредити видаються тільки на два тижні або місяць. В іншому випадку переплата по кредиту може скласти суму, яка в два або три рази більше тієї, що отримав позичальник.

Інвестиції

Необхідно більш детально поговорити про те, звідки МФО отримує свій капітал. Мікрофінансових організація може співпрацювати з інвесторами. Оскільки держава не дає своїх гарантій на вклади в МФО, інвестувати в них свої гроші досить небезпечно. Існує досить великий ризик того, що вкладник не тільки не отримає відсотків, але і втратить свій внесок. Інвестиції в мікрофінансові організації мають ряд відмінностей від банківських вкладів:

1. Дохід, який можна отримати від таких інвестицій, перевищує банківський в 1,5-2 рази.
2. Ризики вкладень, відповідно, також значно вище.
3. У разі інвестування в МФО дострокове вилучення вкладу в більшості випадків неможливо (виняток - така можливість додатково обумовлена в договорі). У банках таке право гарантується вкладнику законом.
4. Інвестор, який отримав дохід від МФО, повинен виплатити державі податок на доходи. Депозити в банках підлягають оподаткуванню лише в деяких випадках.

Як бачимо, прибутковість такого інвестування досить висока, але і ризик максимальний. До того ж він значно збільшується під час фінансових криз, коли у більшості позичальників різко знижується рівень доходів. У разі якщо подібна організація буде визнана банкрутом, інвестор не зможе повернути навіть свій внесок, не кажучи про відсотки, адже найчастіше мікрофінансових організація - це установа, яка не має свого майна, що можна було б продати в рахунок боргів.

Рейтинг провідних МФО Росії

Незважаючи на всі ризики і високі відсотки по позиці, з кожним роком з'являється все більше людей, які звертаються в мікрофінансові організації. Список таких компаній збільшується разом з попитом на подібні послуги. Найбільшою популярністю користуються:

1. «Платіза».
2. MoneyMan.
3. «Бистроденьгі».
4. «Позики».
5. «МігКредіт».
6. «Займер».
7. VIVA Гроші.
8. «Мані Фанні».
9. «Русмікрофінанс».
10. МФО «Саміт».

Мікрофінансові організації, список яких надано вище, займають перші десять лідируючих місць у рейтингу, який був складений у відповідності до запитів користувачів і частотою згадування в ЗМІ.

Замість висновку

Враховуючи всі плюси і мінуси подібної організації, можна зробити висновок, що кредити в подібних компаніях невигідні в першу чергу позичальникові. Мікрофінансових організація - це установа, яке було створено, насамперед, з метою заробітку. Тому МФО може бути цікава з погляду інвестування.

Однак фінансова неграмотність більшості населення і звичка жити в кредит сприяють збільшенню кількості подібних організацій на території країни. Головне, що приваблює людей, - це простота отримання кредиту, відсутність необхідності надавати пакет документів, швидкість отримання грошей готівкою, а також можливість взяти в кредит навіть тим, у кого була зіпсована кредитна історія.