Банківські депозити. Банківські вклади фізичних осіб
Хочемо ми того чи ні, але банківські послуги оточили кожного. Розрахунки, платежі, виплата зарплати, переклади та багато іншого зараз здійснюється банківськими установами.
Зміст
Але при цьому банки у кожного в першу чергу асоціюються зовсім з іншими фінансовими продуктами. Депозити та кредити - це ті банківські послуги, які мають масштабне поширення і попит. Кожен з нас хоча б раз у житті замислювався про відкриття свого накопичувального рахунку або купівлі товару в кредит.
Якщо ви володієте кругленькою сумою грошей і хочете, щоб вони не просто лежали вдома під подушкою, а приносили вам який-небудь дохід, то рано чи пізно задумаєтеся про те, як це зробити.
Також і якщо у вас низький рівень доходу, ви не можете заощадити на яку-небудь дорогу покупку, ви подумаєте про те, як все-таки назбирати необхідну суму грошей.
Банки допоможуть зберегти заощадження
Рішенням як для першого, так і для другого випадку можуть бути різні банківські депозити.
депозити в рублях
Після світової фінансової кризи багато хто не довіряють банкам, вважаючи, що виявляться обдуреними. І в цьому немає нічого дивного - дійсно в той час були масові випадки банкрутства фінансових установ, неповернення вкладів та інші неприємні події, які обмежували або порушували права клієнтів.
Депозити стали безпечнішими
З тих пір банківські депозити стали набагато безпечніше. На законодавчому рівні набагато посилилися вимоги і контроль Центрального банку до банківських установ. Крім цього, проводиться постійний моніторинг забезпечення коштами всіх кредитів, які видають банки, щоб не було такої ситуації, яка спостерігалася в момент кризи, коли кредити не поверталися і, відповідно, не було коштів, щоб виплачувати вклади за вимогами клієнтів.
На вкладі не вдасться заробити
Варто відразу ж розвіяти міф про те, що банківські депозити дозволять добре заробити їх власникам. Діючі процентні ставки по вкладах не знаходяться на тому рівні, щоб реально допомогти заробити на своїх грошах. Це можливо тільки лише в тому випадку, якщо сума вкладу дійсно велика - але такий варіант підходить далеко не всім, навіть ті, хто має середній дохід, рідко мають можливість накопичити достатню кількість грошових коштів.
У сучасних умовах банківські депозити є, скоріше, способом збереження накопичених грошей в надійному місці, а також хорошим методом впоратися зі знеціненням капіталу через інфляцію. На більше сподіватися не варто.
Види вкладів
Депозитні вклади в банках представлені у великому спектрі різних видів. У кожному банку вклади називаються по-своєму, але по основним принципам їх все можна об'єднати в 5-6 видів.
Існують як пропозиції для юридичних осіб, так і депозити фізичних осіб. До підприємствам і компаніям вимоги вище, і відсоткові ставки на порядок нижче, через те що розміщуються суми дуже часто перевищують позначку в 1 млн рублів, а термін таких вкладів - в основному не більше 3 місяців.
Термінові банківські депозити, відсотки за якими найвищі серед всіх інших видів, є найпопулярнішими. Така увага з боку клієнтів не дивно, адже всі хочуть отримати якомога більший дохід. Часом високі відсотки можуть запаморочити голову, і людина втрачає пильність.
Плануючи те, в якому банку розмістити свій депозит, не забувайте, що бувають такі установи, які можуть вже завтра стати банкрутами. Зазвичай фінансові установи, в яких справи йдуть не дуже добре, заманюють клієнтів великими відсотковими ставками за депозитами, які на кілька рівнів відрізняються від середньоринкових пропозицій. Вибираючи найкращий варіант для розміщення своїх коштів, поцікавтеся, які кредитні пропозиції є у банку.
Високі процентні ставки за вкладом можуть свідчити про поганому фінансовому становищі
Для прикладу, якщо установа пропонує по депозитах 30% річних і при цьому за умовами кредитних програм бере в якості комісії 35%, то є привід задуматися. Адже ці 5% - це фактично дохід банку. Чим менше такий розрив, тим менше банк заробляє, а значить і ймовірність його фінансової стійкості менше.
Не варто на високі відсотки реагувати як мультиплікаційний герой Рокфор з мультфільму «Чіп і Дейл», який, відчувши запах сиру, кидав всі свої справи і буквально летів до його джерела.
Порівняйте різні пропозиції на ринку, знайдіть середнє і постарайтеся для себе зрозуміти, чому один банк пропонує 20%, а другий - 30%. Наприклад, можна орієнтуватися на вклади по депозитах Ощадбанку, який пропонує близько 10% річних.
Строкові депозитні вклади в банках можуть бути як з правом поповнення, так і без такої можливості.
В основному вклади без права поповнення розраховані на наявність великої суми грошей у клієнта, щоб один раз покласти її на рахунок і насолоджуватися щомісячної або разовою виплатою відсотків. Останнім часом стало стандартною умовою відкриття карткового рахунку, на який банк проводить виплату відсотків, що вигідно для банку і зручно для власника депозитного рахунку, якщо вартість обслуговування такої карти нульова або дуже мала в порівнянні з виплачуваним депозитними винагородою.
Можна назбирати на мрію
Депозити, які можна поповнювати, користуються популярністю у тих клієнтів, які не можуть відразу виділити зі свого бюджету велику Незатребуване суму коштів. Це можна пояснити тим, що вони буквально допомагають назбирати на якусь дорогу покупку, туристичну путівку або ще що-небудь дороге. Погодьтеся, що по 100-500 рублів можна відкладати щомісяця, відмовившись від зайвого кави, жувальних гумок, поїздок на таксі. При цьому відкладаючи так протягом року можна назбирати суму, яку приємно витратити в магазині.
Відмінно підійде і для тих, хто давно хотів поїхати в подорож, але все ніяк не виходило відкладати. З таким видом вкладів реалізувати подібні плани стає можливим для людей практично з будь-яким рівнем доходів.
Вклади можуть бути в різних валютах
Потрібно відзначити і те, що вклади можна розміщувати не тільки в національній валюті. Найчастіше депозити в рублях мають найбільш високі процентні ставки, оскільки банкам вигідніше працювати з грошовою одиницею РФ, видаючи в ній кредити.
Процентні ставки за вкладами в доларах США і євро значно нижче, ніж по тих, які відкриті в російських рублях. Валюту банкам вигідніше купувати у Центрального банку, потім продаючи її у своїх обмінних касах.
Поради щодо вибору банку
Якщо врахувати той факт, що процентні ставки за депозитними договорами одного і того ж типу в різних банках приблизно однакові, то найважливішим залишається питання з приводу гарантування повернення коштів.
І держава не завжди може вплинути на банк. Найголовніший захисний бар'єр від шахрайства - це сама людина. Не довіряйте свої кошти тим фінансовим установам, які не на слуху. Банкам, яким рік-два, теж не варто особливо вірити. За цей період складно зрозуміти, ведуть вони вдалу політику чи невдовзі «лопнуть», має пройти якийсь час. У даному питанні не варто поспішати.
Є послуги зі страхування вкладів, якими можна скористатися, якщо хочете убезпечити свої кошти.
Якщо ви хочете досягти майже 100% впевненості в тому, що ви повернете гроші назад, то просто розділіть гроші, які хотіли покласти на депозит в один банк, на кілька частин і відкрийте депозитні рахунки на менші суми, але в декількох банках. Таке рішення гарантує вам повернення ваших коштів, навіть якщо один банк збанкрутує.
І пам'ятайте, що пропозиції, які сильно відрізняються від середньоринкових умов в привабливу сторону, в основному є останнім подихом або азартною грою якогось банку, і вкладати в нього свої кошти вкрай небезпечно.