Основні принципи кредиту, сутність і функції

Походження терміну «кредит» має кілька трактувань. Одні фахівці вважають його похідним від латинського credit (в перекладі «він вірить»), інші, від creditum (позика, борг). Насправді кредит - це рух позичкового капіталу, або позика в грошовій або товарній формі. Поняття і практика кредитування існувала ще кілька тисячоліть тому в натуральній і грошовій формах. Обидві ці форми кредитів розвивалися паралельно, набуваючи свої масштаби і значення.

Сутність кредиту

Розглянемо коротко сутність, і функції, і принципи кредиту, що вони представляють на практиці. Стійко і незмінно поняття про сутність кредиту, яке позначає економічні відносини між кредиторами і позичальниками з питання зворотного руху грошової вартості або вартості в товарній формі.

Суб'єктами в кредитних відносинах виступають юридичні особи або дієздатні громадяни: кредитори - особи, які передають вартість у тимчасове користування, а позичальники одержують кредит і зобов'язані його повернути в домовлений термін. На сучасному рівні організації товарно-грошових відносин суб'єкт може одночасно виконувати функції кредитора і позичальника, наприклад, банк. Об'єкт кредитної угоди - це позичені цінності в грошовому і товарному вигляді, передані позичальнику кредитором з наступним поверненням.

Функції кредиту

Існує дві основні функції кредитування в сучасних умовах: перерозподільна і функція заміщення операцій з готівкою безготівковими кредитами. За допомогою перераспределительной функції грошові і товарні кошти, що належать одному економічному суб'єкту, передаються в користування іншому економічному суб'єкту на певний час з умовою повернення, терміновості і платності.

Функція заміщення полягає у створенні на основі кредиту платіжних засобів, при використанні яких спостерігається ефект економії витрат обігу. Вищезгадана функція з'явилася внаслідок специфічної організації сучасних грошових оборотів з переважанням в них безготівкової форми вироблених розрахунків. Зберігаючи гроші в банках, клієнт таким чином вступає з останніми в кредитні відносини і створює можливість проведення кредитних операцій у вигляді банківських записів, замість використання готівкових коштів.

Принципи кредиту

У процесі кредитних відносин застосовуються основні принципи кредиту, до них відносяться терміновість і повернення, матеріальна забезпеченість, цільовий характер, платність.

• Повернення кредиту увазі своєчасне повернення отриманої позики після завершення користування нею.
• Терміновість кредиту обумовлює терміни, в які позика має бути повернена позичальником, вони фіксуються у кредитному договорі або іншому рівноцінному документі. Внаслідок порушення позичальником зазначених термінів кредитор має право застосувати до нього економічні санкції.

• Платність кредиту - це прибуток, отриманий від користування кредитом і розподілена між кредитором і позичальником у вигляді кредитного відсотка. За допомогою цього принципу позичальник не тільки повертає кредит, отриманий в банку, але і платить за право його використання.

• Забезпеченість кредиту - позика надається під заставу або під фінансову гарантію. Таким чином забезпечується захист інтересів кредитора в разі порушення позичальником прийнятих по кредиту зобов'язань.

• Цільовий характер кредиту - передбачає використання кредитних коштів у конкретних цілях, визначених кредитним договором.

Крім цих основних, є й інші принципи кредиту. Так диференційований характер передбачає різний підхід кредитних організацій до потенційних позичальників різних категорій.

Безумовно, взяти і використовувати кредитні кошти позичальник може, і не знаючи основоположні принципи кредиту та правила функціонування цього фінансового інструменту. Однак відсутність інформації здатне спричинити непередбачені витрати і різноманітні непорозуміння. Щоб впевнено і безпечно скористатися економічним благом - кредитуванням, необхідно володіти основною інформацією. Дізнавшись принципи кредиту, ви зможете заздалегідь розрахувати власні можливості і вступити в законні відносини з банком, не несучи величезних втрат і відчуваючи себе впевнено у завтрашньому дні.