Перекредитування споживчих кредитів. Перекредитування споживчих кредитів з простроченням

У багатьох вітчизняних фінансових установах існує послуга під назвою «перекредитування споживчих кредитів». Ця процедура, як правило, вигідна і клієнту, і банку. Адже позичальникові вона дозволяє поліпшити умови обслуговування боргу, а кредитору - не допустити виходу угоди на прострочення. Деякі банки здійснюють рефінансування не тільки власних угод, але і своїх конкурентів, відбираючи у них таким чином частина портфеля.

Три основні причини перекредитування

Мова йде в першу чергу про великі позики, оформлених на тривалий термін. Це іпотека і позики під заставу автотранспорту. Перекредитування споживчих кредитів банки пропонують здійснити у випадках, якщо велика ймовірність того, що вони можуть стати проблемними. Тоді фінансові організації йдуть на поступки клієнтам і погоджуються оформити нову угоду зі зниженням ставки (по можливості) або продовженням терміну.

Якщо ж розглядати ситуацію з точки зору клієнта, то йому варто задуматися про рефінансування, коли, через деякий час виявилося, що кредит оформлений далеко не на самих вигідних умовах. Виплативши частину свого боргу і довівши свою платоспроможність на практиці, позичальник має право розраховувати на певну лояльність.

Друга причина, за якою можна скористатися послугою «перекредитування споживчих кредитів» - занадто великий платіж. На жаль, іноді клієнт просто не розраховує свої сили або ж обставини з часом змінюються не в кращу сторону. І виходить, що умови начебто непогані, але кредит настільки в тягар людині, що він справляється з ним буквально з останніх сил. Тоді має сенс переукласти угоду на більший період або поміняти схему виплат, щоб вони були під силу позичальникові.

Третя причина - бажання змінити кредитора. Якщо клієнт обслуговується в іншому банку, отримує там заробітну плату, користується іншими послугами, то, можливо, йому там запропонують і перекредитування споживчих кредитів. Природно, умови нового договору не повинні бути гіршим за попередній, інакше процедура втратить сенс.

У яких банках доступна ця послуга?

Рефінансуванням «чужих» кредитів займаються багато банків. В першу чергу це стосується великих системних установ, таких як Ощадбанк. Перекредитування споживчих кредитів тут пропонують і своїм клієнтам, що знаходяться на межі платоспроможності, і зовнішнім позичальникам. Останні можуть оформити угоду лише за умови відсутності прострочень за чинною.

У банку ВТБ перекредитування споживчого кредиту також можливо. Тут, як і в Ощадбанку, із задоволенням дають гроші на те, щоб клієнт міг за рахунок них закрити «чужу» угоду.

Лідери в області рефінансування

Крім перерахованих вище фінансових установ, привселюдно пропонує чужим позичальникам оформити перекредитування споживчих кредитів «Альфа-Банк». Установа позиціонує себе як лідера в даному напрямку активних операцій і надає можливість населенню позбавлятися від угод, оформлених на невигідних умовах шляхом оформлення нових. Якщо вірити рекламі, це установа готова рефінансувати буквально будь-який борг, починаючи від розстрочки і закінчуючи іпотекою. Але насправді мова йде в основному про досить великих споживчих кредитах. Лідирує як завжди іпотека та інші види довгострокових забезпечених заставами позик.

Умови надання послуги

Вони, як правило, відповідають чинним по аналогічним продуктам на момент оформлення угоди. Так, наприклад, в Ощадбанку перекредитування іпотеки пропонують на період до 20 років. Аналогічні справи в ВТБ і "Альфа-Банку". Процентна ставка за новою угодою буде залежати від суми, а також від взаємовідносин з клієнтом. Так, Ощадбанк пропонує пільгові умови рефінансування для співробітників підприємств, що обслуговуються тут на зарплатних проектах. В середньому вона складає від 14 до 16 річних у національній валюті.

У ВТБ відсотки трохи вище (від 17 річних), але процес узгодження і оформлення відбувається швидше. Всі рекорди б'є лідер в даному напрямку - "Альфа-Банк". Він пропонує переоформити іпотеку всього під 12,2 річних.

Як відбувається перекредитування споживчих кредитів?

Якщо людина твердо вирішив здійснити рефінансування свого боргу, то перше, що йому необхідно зробити - це звернутися із заявою до установи, де він планує оформити нову угоду. Як правило, туди надають довідку про заробітну плату (за півроку або рік, залежно від вимог банку) і паспорт. Іноді майбутні кредитори просять документ про залишок заборгованості та про якість обслуговування угоди. Деякі самостійно запитують ці відомості в бюро кредитних історій.

На наступному етапі банк погоджує клієнту оформлення нового кредиту для погашення діючого та повідомляє про своє рішення. У випадку, коли воно позитивне, позичальник інформує про майбутню угоду свій банк (без його згоди рефінансування неможливо) і підписує договори.

Документи, що оформляються в процесі перекредитування

Крім анкети-заявки, яку подає клієнт ще на етапі узгодження, обов'язково укладається кредитний договір. На відміну від звичайних угод, метою видачі коштів буде погашення позики в іншому банку. На вимогу кредитора може додатково оформлятися договір страхування. Це стосується лише випадків, коли угода забезпечена заставою (нерухомістю, автомобілем або іншим).

Деякі кредитори не вимагають страхування предмета застави, що суттєво здешевлює процедуру, особливо коли мова йде про автокредитування. При рефінансуванні угоди, заставою за якої виступає нерухомість, доведеться переукласти і договір іпотеки. Зазвичай це пов'язано з додатковими витратами, оскільки оформляється він нотаріально.

Перекредитування споживчих кредитів з простроченням

Якщо угода обслуговується відповідно до умов договору, рефінансувати її не складе особливих труднощів. Інакше йдуть справи за кредитами з порушеними зобов'язаннями. Якщо позичальник допустив прострочення в одному банку, то йому доведеться докласти максимум зусиль, щоб довести свою платоспроможність іншому.

Так що перекредитування простроченої угоди малоймовірно (якщо тільки в рамках реструктуризації в межах того ж фінансової установи). Банк зацікавлений в якості свого кредитного портфеля. Тому може піти назустріч клієнтові й оформити йому нову угоду для погашення наявного простроченого боргу, але за умови, що переконається в його платоспроможності. Так що перекредитування проблемного позики в принципі можливо, але на певних умовах (наприклад, внесення декількох «контрольних платежів» за чинною угодою).

На що слід звертати увагу позичальникові?

Прийнявши рішення про необхідність перекредитування, перш ніж приступити до безпосереднього оформлення, слід ще раз прочитати чинний договір. Якщо за його умовами позичальник при достроковому погашенні повинен виплатити серйозну неустойку банку, то про рефінансування можна відразу ж забути. Адже оформивши нову угоду, клієнт буде змушений повністю розрахуватися за чинною. А це значно збільшить суму заборгованості, так що вигода буде вельми сумнівною.

Крім усього іншого, уважно потрібно прочитати і новий договір, щоб його умови не виявилися більш кабальними. Якщо ж після ретельного аналізу клієнт розуміє, що йому це вигідно, потрібно негайно переходити від думок до дій.